夾心族更要提早規畫退休！

夾心族更要提早規畫退休！

文：Ｓｍａｒｔ智富月刊編輯部

榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因為榮昌的母親前
陣子中風，出院後回家療養，白天需要靠看護代為照料，
晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌，為什麼不請外傭或全
天候看護，就不必這麼辛苦了？榮昌無奈地回答，雖然是
雙薪家庭，但是每個月的收入，扣掉固定的生活支出、房
貸，還有兩個小孩的安親班及補習費後，已經所剩不多，
現在再加上１萬８千元的日間看護費用，已經入不敷出，
根本沒有餘力再去聘僱價碼更高的外傭或全天候看護。

夾心族的無奈：照顧別人、犧牲自己

榮昌的母親年輕時忙著照顧公婆、教育小孩，也是典型的
「夾心族」，從來沒想過要為老年生活作打算，只想著把
兒子拉拔長大後，以後就靠兒子養，沒想到會長期臥病，
這可苦了榮昌。

像榮昌這種夾心族，因為必須同時養育子女、孝養父母，
還要兼顧自己與另一半的生活，經濟負擔最為沉重，往往
把自己的退休規畫擺在最後。因此，富邦銀行業務副理洪
逸芬指出，「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『
沒有規畫』。」

洪逸芬觀察到，許多夾心族認為自己已經沒有閒錢，因此
放棄退休準備，但是她認為退休金的準備一定要謹守「早
準備比晚準備好、晚準備比不準備好」的原則。因此，夾
心族即使經濟拮据，也要提早為退休生活作準備，先強迫
儲蓄，再利用適當的投資工具，靠著長期投資把小錢變大
錢。

擠出餘錢，２個方法可運用

夾心族要從緊俏的生活開銷中想辦法「擠」出錢來，有２
個方法可以運用：

方法１：記帳控制支出
「當錢不夠用時，節流比開源還重要，」保德信人壽行銷
協理陳玉婷建議，家庭開銷大的夾心族，更應該要透過「
記帳」的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢地
從中減少不必要的支出，自然就有餘錢可以存下來。

以陳玉婷的經驗為例，周末是家人難得聚在一起的時間，
難免全家一起上館子吃飯，但是１家６口（含長輩）外食
一餐就要花掉２、３千元，即使每周只上１次餐廳，１個
月花在上館子的費用就要８千到１萬元。

記帳之後意識到這筆開銷並不低，因此陳玉婷就把上館子
的次數減少，改成半個月上１次館子，１個月至少可以省
下３千至５千元，剛好用來定期定額多申購１檔基金，還
有機會賺到額外的報酬。

此外，陳玉婷常常會和孩子溝通，讓她們知道家裡的經濟
狀況，不讓孩子予取予求，「只要支出控制成功，其實生
活就不會這麼困難。」陳玉婷說。

當每月固定支出都能夠控管後，陳玉婷便進一步採用「帳
戶管理法」，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀
行帳戶支付。每月薪水入帳後，她就先依照規畫的預定金
額分別轉到各帳戶，再由這些帳戶直接扣款支付。每月餘
錢將不再是難以預估，因此也較能進行計畫性投資。

方法２：調整資金分配比重
匯豐銀行資深副總裁楊偉凱也發現，夾心族最常見的通病
就是沒有規畫，而且所有的支出都混在一起。他在剛成家
時，因為小孩相繼出生，又遇上母親罹癌需要治療，家庭
財務狀況陷入混亂。

但是３５歲那年，楊偉凱意識到不能因為照顧家人的開銷
大，就犧牲了自己的退休規畫，所以他開始檢視家庭的每
月支出，並且採取「比重分配法」。

楊偉凱指出，孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及
自己的退休金準備，這４大花費必須同時進行，不能因為
未來資金需求時間的早晚，而有準備的先後順序。因此，
唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。

他的方法是，子女教育費用、退休規畫因為還有準備時間
，比重可以從月收入的５～１０％開始做起，從小錢慢慢
累積，強迫自己從可節省的支出中，挪出３千到５千元長
期投資，並且嚴格執行。

長期投資：基金、投資型保單最適用

從有限資金裡「擠」出一點錢後，並不是存到銀行裡，而
是選擇更適合的工具，以長期投資的方式，讓資產慢慢增
值。共同基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的
退休規畫工具。

楊偉凱建議以５０歲為分水嶺，５０歲之前規畫重心放在
資產增值，５０歲之後則著重資產保值。夾心族可以利用
共同基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可
以達到長期增值的效果；５０歲之後，要將存下來的錢陸
續轉進年金險和其他固定收益商品上，而且比重應慢慢增
加到總資產的７成，因為愈接近退休年齡，愈需要保值和
保本。

陳玉婷也認同共同基金和年金險最適合用來規畫退休金，
因為夾心族辛苦存下來的錢，無法承擔損失，不適宜投入
高風險的工具，年金保險具有到期領回的特性，甚至活得
愈久、領得愈多，可以當作退休後的部分固定收入來源。

陳玉婷自己就有一個「隱形帳戶」，也就是退休金帳戶，
每月提撥固定金額，用來定期定額買基金、投資長期績優
股，或是申購外幣等。「最重要的是，這個帳戶裡的錢必
須只進不出，才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。」她
說。

風險分擔：醫療險不可少

對於責任吃重的夾心族而言，在進行退休規畫的同時，應
該要考量到家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重
要性。「保險對於夾心族而言，不是理財工具，而是生活
必需品，」陳玉婷指出，身為家庭重要經濟支柱的夾心族
，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去
養家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。

萬得福管理顧問公司經理王潔慧也認為，如果經濟能力許
可，應從月收入中挪出１０％的資金放在風險規畫上，很
多夾心族會陷入經濟窘境，往往都發生在家中長輩生病需
要大筆醫療或看護費用時，因此在風險保障的規畫上，應
該首重醫療保障。

如果保險預算有限，王潔慧建議可以投保保障到７５歲的
醫療險，保費會比終身保障的醫療險低。至於家庭責任的
部分，也可以利用定期壽險或是投資型保單，因為這類保
單的費率比一般終身型壽險便宜許多，適合預算有限的夾
心族用來增加保障。

楊偉凱則提出「先保上、再保下」的原則，也就是如果家
中長輩的健康狀況良好，年齡也還沒超過保險公司的投保
年齡限制，應該先編列預算幫長輩投保住院醫療險或防癌
險，一旦長輩不幸罹病住院，大筆的醫療費用可以由保險
理賠金來支付，才不會造成子女額外的經濟負擔。

養兒防老的傳統觀念已經日趨薄弱，更多邁入中年的夾心
族，對於退休生活的期待只有一種，就是「自給自足，保
有老年生活的尊嚴和自在」。不過要滿足這個期待，前提
是要有足夠的退休金為後盾，因此在忙於照顧家人的同時
，也別忘了多替自己著想，做好退休規畫，才能過有尊嚴
的退休生活。