單身族群，宜趁早進行投資規劃

單身族群，宜趁早進行投資規劃

寶源證券投顧提供

台灣單身人口愈來愈多。根據內政部統計，２００６年底
３０—４４歲男性未婚比率２７．６％、女性１９．５％
，較２００５年底分別增加１．７％及１．５％，至於離
婚者共１１４萬人，喪偶者１０９萬人，也分別較２００
５年成長０．３與０．１個百分點，至於單身戶更是除了
核心家庭（一對夫婦和未婚子女組成）以外唯一成長的家
戶類型。

無論自願或非自願，單身人口增加是不爭的事實。年輕的
單身族群可能覺得一個人自由自在，在財務上也不需要特
別規劃，實際上，如果追求較高的生活品質或個人享受，
單身族群的開銷通常更大，此外，隨著年齡漸長、工作能
力變差，或是單親撫養子女，更要考量個人退休或是子女
教養的問題，可見單身人口增加所衍生的社會問題相當複
雜，唯有趁早規劃投資理財，才能避免在未來陷入經濟困
境。

沒有規劃的單身其實隱藏著風險

過去大家常講單身「貴族」，或許是因為一個人吃飽全家
飽，擁有工作能力且不必養家活口的年輕單身者經濟壓力
相對較輕，還能享受自由自在的生活模式。不過，廣義的
單身還包括晚婚、離婚、喪偶、單親家庭、中老年獨居等
情況，這些單身者原本就可能面臨心靈上龐大的空虛與壓
力，若同時遭逢經濟斷炊則如同雪上加霜。 因此，退休與
失業、失能等投資理財規劃正是單身族群所必需提早準備
的重要課題，如果有小孩還要考慮子女教養的問題。寶源
投顧指出，年輕的單身族群較大的問題就是風險意識較低
，賺多少花多少，不會想到長遠的財務規劃，至於中老年
的單身者較常遇到的問題則是不知如何投資理財，因此，
在沒有規劃之下，單身其實隱藏著不小的風險。

保險＋基金投資，妥善規劃單身財務寶

單身者不妨透過保險與基金兩種工具來進行理財；在壽險
的部分，單身者要特別留意個人在醫療、殘障或失能等保
障上是否足夠？至於基金部分則建議透過定期定額投資的
方式來籌備退休基金，如果覺得太複雜，寶源建議不妨以
兼具保險、投資與節稅功能的投資型保單搭配定期壽險以
外的其他險種來規劃。實際上，投資型保單不但一次滿足
所有需求，保戶若需錢恐急，不需要賣掉其中的全部基金
，而是採比例贖回，申請提領時還可以享有免手續費等多
項優點，也可以透過保單貸款的功能來靈活調度資金。

慎選基金分批進場，織好單身安全網

為了提高長期績效，在基金的選擇上不得不慎。英商寶源
投資建議，最好鎖定波動雖然較大，但長期趨勢看漲的基
金，例如美國、歐洲小型公司基金或是新興亞洲、新興市
場的股票型基金就是不錯的選擇。寶源指出，歐、美這類
成熟型市場的中小企業體質相對優於新興市場的中小企業
，例如美國的小型公司是指資本額大約介於６０億到３０
０億台幣的公司，這在台灣已算是中大型企業了，加上歐
美會計制度建全且透明度佳，有助於降低財務風險。此外
，長期投資本來就是著眼於公司未來的成長潛力；現在的
大公司多半都是從小公司開始茁壯成為今日的企業巨人，
故值得擇優長期分批佈局。至於崛起中的新興市場已經是
全球經濟未來成長的動能所在，同樣值得以新興亞洲和新
興市場股票型基金長期介入。

除了股票型基金外，為了發揮平衡投資與降低波動風險的
功效，定期定額投資的標的也不能完全忽略債券型基金。
英商寶源投資認為，相較於歐美債市，亞洲債市與新興市
場債市都是正在崛起中的債市，但也是最具成長潛力的債
市，尤其中國與印度等新興亞洲經濟體快速成展下，亞洲
債券將擁有貨幣升值、債券信用評等調升等獲利增值機會。

趁早投資，備妥個人千萬退休金

就投資目標而言，若單身者以儲備個人退休後享有每月四
萬元的生活費二十年為目標，在考量通膨的情況下，大約
要準備一千萬元的退休金才足夠。寶源舉例指出，若距離
退休時間二十五年，想透過平均年報酬率８％的境外共同
基金累積一千萬元的退休金，則每月定期定額投資約一萬
元即可，但若距離退休時間十五年，則每個月投資金額便
需增加到約二萬九千元，可見籌備任何資金都是愈早開始
愈好，投資負擔愈輕鬆，最好的時間點就是從三十五歲左
右能夠就開始規劃，否則就只能延後退休的時間。